월 50만원을 12개월 동안 연 4% 적금에 넣으면 세후 이자는 약 109,980원, 만기 예상액은 6,109,980원입니다. 매월 초 같은 금액을 납입하는 월 단위 단리, 일반과세 15.4%를 가정한 예시입니다. 실제 판매 상품의 금리나 지급액을 뜻하지 않으며, 은행의 날짜별 계산·세금 처리에 따라 차이가 납니다.
적금 이자 계산기에는 매달 넣을 금액과 가입 기간, 실제로 적용받는 금리를 입력하세요. 최고 우대금리를 모두 받을 수 있는지 먼저 확인해야 예상액이 부풀려지지 않습니다.
적금 이자 계산기 사용하기
입력값을 확인한 뒤 계산 버튼을 누르세요.
월 단위 단리 추정치입니다. 자유적립·복리·중도해지 계산에는 사용하지 마세요. 입력 정보는 이 계산기에서 서버로 전송하지 않습니다.
왜 600만원에 연 4%를 그대로 곱하지 않을까?
12개월 뒤 원금이 600만원이 되어도 그 돈 전부를 처음부터 1년간 맡긴 것은 아닙니다. 첫 달의 50만원은 12개월, 둘째 달의 50만원은 11개월, 마지막 달의 50만원은 1개월 동안 이자가 붙는다고 가정합니다. 따라서 600만원 × 4%인 24만원을 적금의 세전 이자로 보면 과대 계산됩니다.
월 납입액을 P, 납입 횟수를 n, 연 이율을 r%라고 할 때 이 계산기의 식은 다음과 같습니다.
- 납입원금 = P × n
- 세전 이자 = P × (r ÷ 100) ÷ 12 × n × (n + 1) ÷ 2
- 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 과세율)
- 만기 예상액 = 납입원금 + 세후 이자
월 단위로 단순화하면 12 + 11 + … + 1 = 78개월분이 됩니다. 월 50만원·연 4%라면 500,000 × 0.04 ÷ 12 × 78 = 130,000원입니다. 일반과세 15.4%를 빼면 109,980원이 남습니다.
월 납입액별 만기 예상액 비교
아래는 모두 12개월·연 4%·매월 초 납입·월 단위 단리·일반과세라는 동일한 가정입니다. 현재 상품을 추천하거나 금리를 보장하는 표가 아닙니다.
| 월 납입액 | 납입원금 | 세후 이자 | 만기 예상액 |
|---|---|---|---|
| 10만원 | 1,200,000원 | 21,996원 | 1,221,996원 |
| 30만원 | 3,600,000원 | 65,988원 | 3,665,988원 |
| 50만원 | 6,000,000원 | 109,980원 | 6,109,980원 |
| 100만원 | 12,000,000원 | 219,960원 | 12,219,960원 |
적금의 연 4%가 잘못된 표시는 아닙니다. 각 납입금에 맡긴 기간만큼 적용하는 연 이율입니다. 목돈 전체를 처음부터 맡기는 정기예금과 비교할 때는 납입 시점 차이를 함께 봐야 합니다. 목돈이 이미 있다면 정기예금 금리 비교와 우대조건 확인 방법도 참고하세요.
최고금리보다 먼저 확인할 4가지
- 실제 적용금리: 기본금리와 우대금리를 나누어 보고, 충족할 수 없는 조건의 금리는 빼고 입력합니다.
- 월 납입 한도: 높은 금리가 적용되는 한도가 작다면 받을 수 있는 이자 총액도 제한됩니다. 금리만 비교하지 말고 같은 납입액·기간으로 계산하세요.
- 우대조건 유지: 급여이체·자동이체·카드 이용 등의 조건은 상품마다 다릅니다. 충족 시점과 유지 기간도 상품설명서에서 확인합니다.
- 중도해지 이율: 만기 전에 필요한 돈을 넣으면 약정한 만기 이율을 받지 못할 수 있습니다. 필요한 현금과 비상자금은 따로 남겨 두세요.
매월 얼마를 넣을지 정하기 어렵다면 보험료·세금·경조사비 등 비정기 지출을 먼저 나누어 준비하는 편이 계산에 도움이 됩니다. 비정기 지출의 월 준비액 계산법에서 납입 가능 금액을 점검할 수 있습니다.
은행 앱의 만기액과 다른 이유
우리은행 적금 계산 안내도 월 단위 계산과 실제 일 단위 계산의 차이를 안내합니다. 가입일·매월 납입일·만기일, 달마다 다른 일수, 납입 지연, 은행의 원 미만 처리 때문에 결과가 달라질 수 있습니다. 최종 금액은 가입하려는 상품의 약관과 은행의 만기 예상액으로 확인하세요.
- 자유적립식: 금액과 납입일이 달라지므로 각 납입금의 실제 기간별 계산이 필요합니다.
- 복리 상품: 이자가 다시 원금에 더해지는 주기를 반영해야 하므로 이 단리 식과 다릅니다.
- 중도해지: 실제 유지 기간과 중도해지 이율을 적용해야 합니다.
- 비과세·세금우대: 자격과 상품 조건을 은행에 확인해야 합니다. 계산기에서 0%를 선택했다고 비과세 자격이 생기지는 않습니다.
자주 묻는 질문
세금은 원금에서도 빠지나요?
이 예시의 15.4%는 이자에 적용하며, 납입원금에 곱하지 않습니다. 개인의 다른 금융소득 등에 따른 최종 세무 판단까지 계산하는 도구는 아닙니다.
금리가 0%이거나 납입액이 0원이면 어떻게 되나요?
금리가 0%면 계산상 이자는 0원이고 만기액은 원금과 같습니다. 납입액이 0원이면 원금과 이자가 모두 0원입니다. 실제 상품의 최소 납입액은 별도로 확인해야 합니다.
예금과 적금 중 어느 쪽이 더 유리한가요?
이미 가진 목돈을 맡기는지, 월급에서 매달 모으는지부터 다릅니다. 동일한 연 이율만으로 판단하지 말고 현금이 생기는 시점과 실제 맡기는 기간을 맞춰 비교하세요.
확인 자료와 계산 기준
확인일: 2026년 9월 28일. 직접 가입 경험을 소개하는 글이 아니라 은행의 계산 안내와 공개 상품 안내를 바탕으로 식을 설명한 글입니다.
- 우리은행 적금 계산기 — 월 납입·기간 입력, 일반과세와 실제 계산 차이 확인.
- KB국민은행 적금 상품 안내 — 일반과세 15.4%와 비과세 적용 조건 안내 교차 확인. 이 글의 연 4% 예시는 해당 상품 금리가 아닙니다.